good99

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还有，这么简单问题是你算不清楚，为什么呢？

估计你是新加坡人，或受新加坡人影响比较大，所以，大家的想法南辕北辙。

我只想说，大部分中国人，不会说用现金还 房屋贷款了就没钱投资了或生活有困难了，中国人比较保守，不会像新加坡人那样，现金大部花光了。

其次，中国人一般不会认为CPF里的钱不是自己可以动用的钱，新加坡人总认为那是平常不可以花的，所以比较反感（其实没必要那样想

而且，中国人大多宁愿稍微紧巴一点，也不要承担太多的利息、背债太长时间，因此，很少有人会想着用35年来还债的（而且，也带不到35年），反之新加坡人就不一样了，能借多久借多久，因为他们总认为CPF的钱不是自己的，要用去还房子；只有现金才好，却又喜欢把它花的七七八八。

因为这些差别，所以大家的角度不同。如果你愿意多付利息，有很多投资渠道去投资现金，那当然贷个35年最好，不过，大部分中国人一般不会这样。

综合上面，又碰上现在极其特殊的时期（CPF存款利率2.5%-3.5%，银行存款利率<1%，贷款利率<2%），所以大家综合这些因素才会考虑先用现金还，以后等贷款利率上去了，才会一次过动用CPF

good99

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HDB贷款以前是PR都可以的，原来设计的人没想到是一个漏洞，

这个倒没听说过，愿闻其详

good99

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好像是处理需要一点时间，特别是CPF那种

good99

山谷无回声 发表于 24-1-2011 13:09
CPF存2.5%，贷2.6%， 实际贷款利率是负的 -- 这个是俺第一次买房时发现的

如果第一次不将CPF用完--先用 ...

我没觉得什么漏洞啊。

首先，存2.5%，贷2.6%，这个是不存在负利率的问题。利率是正的：最低存款利率上面加0.1%。

如果你不用CPF还贷，而是去投资，这也没有什么漏洞。你自己合理合法地支配自己的钱，政府是不会管的。投资毕竟有风险，谁也不敢保证肯定赚；如果敢肯定，那当然去投资了、不但投资，还可以借款甚至借大耳窿投资啊。而实际情况是，很多公积金投资是没有什么赚头的，前几年发表过数据，很多低于2.5%

当初，政府不让PR享受HDB的贷款，应该不是因为有什么漏洞，而是 纯粹为了彰显拉大公民与PR的福利差别：PR不可以享受。当年确实有人因为利率高企，不得不加入公民，以享受低不少的利率。

可惜，人算不如天算。后来就进入低利率时代，特别是近两年，银行贷款利率一直低于2%，而HDB贷款利率，最低必须2。6%，因此，反而成了鸡肋。但不管怎么样，这可是政府给公民的利益哦

good99

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正负当然不是什么重点。不过，什么漏洞还是看不出来。你的图也很小，我看不清

WAYNEWEI

连小学生都能明白的东西，有些人就是不明白。不明白就算了，又扯上什么“你是新加坡人或者受新加坡影响”。还扯上什么大部分中国人比较比较保守了。看来代表完一大片人之后还不够，又去代表了新加坡人和大部分中国人的想法。

对贷款的看法（比如借多少，还多久）本来是因人（家庭）而异的，有很多细节上的考虑。中国人买房贷款的情况，本人孤陋寡闻，还真不敢说“大部分人”如何如何的。
中国太大了我不敢估计，但就说在新加坡居住的中国工薪家庭，如果房贷直接用现金来还，加上扣除平时的生活费什么的，剩下的现钱还真不多了。不信可以问问网友们，做个调查看看？

能够说出“买房子还款总有部分是来自现金的，你前两年用现金还，和后几年用现金还，不是一样的嘛？我不知道你还算个什么？”这种话的，基本是不可理喻了。稍微学过一点点财金知识的都知道货币的时间价值很重要。

顺便普及一下基本的财金知识。什么是现金？现金是立即可以投入流通的，具有普遍的流通性，是流动资产。而CPF里面的钱不是现金，只能作为非流动资产。所以严格来说，CPF里面的钱还真的不算“钱”。

我前面说过了，现金不止是可拿来作为投资，另一个基本的功能是应急。就算有人完全不想做任何投资，在动用你的现金之前，必须想想你手头的现金够用么？

够用不是说够日常花费就够，而是考虑将来的需要和万一的情况。特别是在新加坡的华人，一来新加坡是低福利社会，二来是没有很多的人际关系，基本上只能靠自己。想想看，万一需要的时候钱不够。找谁借去？如果你钱很多不愁没钱就当我没说这话，但你只是一般水平的话就该好好想想。

在此还要普及一点：很多公司或者个人破产，直接原因不是有负债，而是没有预留足够的现金应急。有负债一点不可怕，可怕的是手头没有现金。某人说我“只看眼前，不看整体。所谓一叶遮目，不见泰山”，某人眼光就盯着一点点利息，是谁只看眼前谁一叶遮目？

good99

WAYNEWEI 发表于 25-1-2011 12:07
连小学生都能明白的东西，有些人就是不明白。不明白就算了，又扯上什么“你是新加坡人或者受新加坡影响”。 ...

中国人，有几个没有额外的现金的？还要你来咋呼？都跟你讲了，大家不存在什么破产的问题，你非要谈这个？！说明你根本不懂大多数中国人的理财方法：救命钱老早就放在那里了，也不超贷，还要谈什么现金？中国最不缺的就是那点现金

货币的时间价值，笑话。你知不知道我们是讲的闲置在银行里的现金？你倒给我搞个价值出来？

另外，前面也提过，如果一个月1000块就可能要就影响生计，那就当然全还CPF了；贷款35年我也没意见。

good99

山谷无回声 发表于 25-1-2011 12:54
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简单算下：

绕了半天，我总算绕懂了。同意，蛮创意的。不过，它的局限性太大：一开始就要有40万的CPF。这，几乎是不可能完成的任务，特别是对新移民来说。

其实这不算什么漏洞。如果你有40万的CPF，去银行贷40万的款，按这种方法，PR还不是一样能够赚那个差价？你说是不？所以说，跟是否是HLE没有关系，跟你有多少钱或多少CPF余额有关。

这个息查可以不算什么政府补贴，而是因为你本钱大。如果你有40万，银行定期利息5.5%，银行贷款利率8%，那么你这样做（没有CPF因素），照样有的赚（高达90%），大家happy！这可不是设想，而是当年亚洲金融危机的时候就是这样的实际情形。

当然，这个有点意思。

good99

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cash flow 是很重要， 极重要， 但过多现金， 也是一种浪费和亏损，

同意。其实，前面还有一个人，降到现金不但不要还贷款，也不要留着，拿去投资。两位就互相矛盾。其实，因为他们说的是不同侧重点的东西，甚至就不是同样意义上的现金。

所以，我们要讨论具体情况。在这里，就是闲置资金与CPF的问题。如果扯远了，什么应急、投资，就不是这个范围以内的东西了。那就需要分别讨论了

good99

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现在市场利率低啊， 以前6.75，CPF的优势就大了

其实是现在CPF的优势大吧。因为它最低2.5%。如果以后利率起了，银行的存款利率跟CPF的就很接近了。那个时候，现金也不用用来还贷款了:victory: