请教三口之家的保险应该如何买？

浅笑飞扬

完全是小白~老公的朋友有做保险这一行才开始接触，以前在国内还是蛮抵触保险的，到了这边才发现确实有必要买。
目前的情况是2个大人（马上奔三的年纪了）和1个孩子（3岁多），都买了住院险，小孩子有多一个教育保险，不记得有没有给孩子买意外保险，之后确认下哈~
想请假一下各位大神，家庭最基本的保险都应该要有哪些会比较好？
另，前阵子朋友推荐一个人寿险，prudential的，保重大疾病和死亡的，名字忘记了，大概就是每年交3000，交够25年，停保的话钱可以拿出来，当然提前拿出来回亏一笔钱，保额最高大概是30万吧？对这个保险蛮纠结的。还有一个是每个月交百来块，保额最高100万？停保的话就什么都木有了，如果买的话哪个会比较合适呢？

小五

常见的全家的医疗保险, 意外保险, 这些保费虽然不多, 但算更容易遇上索赔的保险种类。

另外两个大人的人寿大病保障, 建议把钱花在刀刃上, 比如孩子还需要长时间才独立的话, 大人人寿保额最好能保障到10年收入, 大病保额2-3年收入。


另外不要太介意拿不回来钱的term类型保单, 因为保险的核心是保障, 预算充足可以补充一些终身人寿保障(可以拿回来钱的那种), 另外term默认是保障时间越久保费越高, 所以根据实际家庭情况做一定的规划安排还是很有必要的。

Yukicat

你说的应该一个是终身人寿险，英文是Whole Life Limited Pay, 就是交25年保额30万的。另一个保额100万每个月交百来块的是定期人寿，英文叫Term。两种都是注重保障的寿险，区别在于：

Whole Life: 通常是交一定年限的保费（10、15、20、25、30年）但保障终身，保单有现金价值，也就是你说的停保的话钱可以拿出来，但根据保障的年限，越早停亏的越多，后面会有个收支平衡点的，通常要在20多年后。保障范围通常是死亡、绝症、终身残疾和重大疾病，早期重疾也可以在里面，所以这种人寿的保费较高。

Term 的定期人寿就是存消费性保单，没有现金价值，通常可以选择保20、25、30年或保障到60、65、70、80岁等，保障范围基本是死亡和绝症，如果客户需要也可以加入终身残疾、重大疾病、早期重疾等等。因为是消费性保单且保一定年限，保费就比Whole Life的便宜。

你们三十左右加孩子，首先全家的医疗住院险最重要，买好了很好。其次就应该是大人的寿险保障了，至于是选择终身人寿的Whole Life Limited Pay, 还是定期人寿的Term，就要看你们需要的保额、保障范围、和预算了。30岁左右买Whole Life 的保费应该还不贵，用20年来供保之后保终身的总保费算下来应该也和保到65、70多岁的定期人寿的保费相差不多，你们可以考虑。

bigmice

楼主的考虑是对的，在住院险之后是应考虑人寿保险了。
一般推荐whole life +term 来考虑。在孩子成长期或退休前需要的保额比较高，因此主要可由term来保障，性价比高。whole life可以用来保年老大病。无论怎样里面的现金价值都不建议取出。
楼主不妨约见几个不同经纪比较一下各个公司的产品，在决定。

王者风范

楼上几位解释的都很入点。 补充一点就是， 保额要合理， 保费不要超过10%的年收入。 保单都是长期的， 短期断保会有损失。 多做几个计划， 看哪家的计划更强，更全面。

MANES狮城理财

家庭保障最基本的主要是两个险种，第一个就是全家的住院险，这个建议一家人要有100%的私人医院保障；第二个就是主要收入者的人寿保险，主要保障死亡，终生残疾和重大疾病。怎么去理解呢，住院险主要是提供住院内的全额报销以及出院后的一段时间内的保障，而人寿险的理赔可以提供因为大病而造成的家庭经济的损失以及未来需要的生活费和持续治疗的费用。
其他的保障就可以根据具体情况来考虑了。

lovemiumiu

Yukicat 发表于 28-3-2016 15:58
你说的应该一个是终身人寿险，英文是Whole Life Limited Pay, 就是交25年保额30万的。另一个保额100万每个 ...

请问交20年左右的whole life和交到65岁term交的总保费差不多什么意思，要是交的钱差不多，那是不是whole life划算？因为它都保终身了，还有现金价值，而term才保到65岁，而交的钱都拿不出来了。谢谢！

童緯強

lovemiumiu 发表于 28-3-2016 19:01
请问交20年左右的whole life和交到65岁term交的总保费差不多什么意思，要是交的钱差不多，那是不是whole  ...

早期重病的话，的确会差不多。所以算到来是Whole Life划算。
但晚期重病的话，其实Term和Whole Life的价格还是有一定差距的。

童緯強

其实买保险是看个人需求，不是说那一个保单比较合适的。
　　但若两位都没有保险，而且有个３岁多的孩子，那优先应该考虑性命和大病的保障。
　　在下基本赞同以上几位同业的观点；楼主应该先做一个规划，看自己需要什么样的保障，然後再选保单。

Yukicat

lovemiumiu 发表于 28-3-2016 19:01
请问交20年左右的whole life和交到65岁term交的总保费差不多什么意思，要是交的钱差不多，那是不是whole  ...

Term的费用肯定还是会比Whole Life 便宜的，在同样保障的情况下。
但如果入保的人还很年轻比如20、30岁，那么通常whole Life的保费就相对便宜，这样如果投保人选择用短期内共保，15、20年内供完那么算下来的保费也比如果他买保障到65、70岁，要还35、40或更长年限的Term保费的多多少。
个人观点，如果t投保年龄还小，比如20多30岁，就可以考虑买Whole Life, 但如果是近40或以上，索赔风险上升保费肯定较贵，Term可能就更合适