咨询下人寿险方案和国外理赔

xunclapton

很多年前在国内买了点重疾险，保额只有20万人民币，后来老婆公司的保险看着还不错，可以保整个家庭的意外、医疗，在国内对保险又一直不太信任，所以就一直没考虑过自己买保险
这几天跟一位经纪大哥补习了下保险常识，又了解了老婆公司的保险，情况是这样：医疗100%报销，上限10万（包括两个子女），重疾1万（包括两个子女），本人死亡20万，意外45万，家人死亡和意外都是15万。
现在看来基本保障都还欠缺比较多，想加一些：65岁前我和老婆重疾各40万，65岁后重疾15万，残疾和死亡65岁前各100万
请教下各位专家，这个方案是否够了。另外因为现在只是EP，不能保证未来会长期在新加坡居住，如果人在国外理赔会不会有问题？
谢谢

小五

首先大病人寿的保障范围是涉及海外的，但大病保单合同里面写的索赔流程却有不同的描述方式，有的公司原文写的是需要singapore registered doctors的证明那默认的是需要来新加坡核对大病情况，有些claim的条件写的是需要local authorities证明，这个默认是可以用海外证明，但保险公司依然保留权力要求来新加坡核查。如果你们已经考虑到将来可能去其他地方生活，不妨注意下这个细节，以上内容都只有在保单正式合同里面才能看到，可以的话自己直接找经纪拿模拟合同眼见为实，口说无凭。

Yukicat

如果未来不确定，楼主上面所说的保障都可以以Term保单来保障，是否足够，可以用你们的年薪以及目前治疗各种重疾需要的大志官方费用来做参考，比如MOH 的网站上。通常在新加坡购买的保单，将来的理赔一定是需要在新处理的，至于是需要新加坡本地的医生或医院证明，还是国际认可的医疗组织的证明，就要根据不同保险公司的条例了。建议楼主可跟不同家的经纪联系一下，拿几份报价和模拟计划比较一下。

童緯強

同意，同时保障当和收入与开支挂钩。不知楼主的年收入和开支大概多少。

我的新天地

从保障来说，保额需要多少要结合家庭收人状况及需要照顾的家人可以经济独立的时间为参考。重病保障的保额以年薪3-5倍计算都是合理范围，死亡保障的保额以孩子可以经济独立的时间作参考。所以，你目前的保额是否足够还要考虑更多的财务信息。简单来说，船越大需要的救生艇也就越多。

从目前外国人的身份来说，建议以自己可能长期居住的地方投保为主。因为人寿险的全球保障属性，索赔的时候按照合约条款来说，外国的文件需要达到公司的认可，这点在整个行业都是统一的，若有疑问公司有权利要求客户在新加坡作进一步的确认。

xunclapton

谢谢各位专家
家庭情况大概是这样，老婆38岁，年收入package是18万，加上bonus有20万出头
我39岁，还在国内工作，税比较高，算税后收入比她高50%左右
支出其实不大的，在这边无房无车，有个11岁的男孩读P5，马上DP的学费优惠期要过了，每个月要多500新币。马上还要多个小孩支出每个月估计要多1500，那也顶多9~10k了
我在国内更没什么支出，算成新币估计一个月3k就够

xunclapton

童緯強 发表于 10-3-2016 10:57
同意，同时保障当和收入与开支挂钩。不知楼主的年收入和开支大概多少。

除了主题帖中提到的很久以前买20万重疾是人民币，其他都是新币

小五

我的新天地 发表于 10-3-2016 11:00
从保障来说，保额需要多少要结合家庭收人状况及需要照顾的家人可以经济独立的时间为参考。重病保障的保额 ...

请去多读几份各公司大病保单合同的索赔相关文字再来发表 各个保险公司索赔要求都是统一的 这个观点。

小五

xunclapton 发表于 10-3-2016 11:53
谢谢各位专家
家庭情况大概是这样，老婆38岁，年收入package是18万，加上bonus有20万出头
我39岁，还在国内 ...

人寿保单的受益人通常是配偶和孩子，以每个月1万的开支到孩子读完大学22岁这11年的正常生活不受影响夫妻双方保额在100万是比较合理的，可以考虑一份10年的term计划。

而大病保障主要侧重的是康复期间的额外花费，以你们收入的2倍（2年）为保额也是比较合理的。

你自己如果也有新加坡的DP的话，建议保障下自己的医疗保单，这样多个在新加坡治疗的选择。

elaine_xi

涉及到国外理赔可能出现的问题是在重大疾病方面，所以就是要注意各家保单对于这一部分如何定义索赔的。

以你们家一个月花费在1万的标准来说，你计划想要添加的保障也是比较合理的数额。若没有决定以后是否还长期在新加坡生活，考虑Term保单也是没有问题的。

除此之外的话，建议添加自己的医疗保单，虽然你太太公司的保单不错，不过10万上限相比于一般自己买的60万左右（保到私人医院）/35万左右（保到公立医院）的每年上限还是比较捉襟见肘的。而且医疗保单，以后太太退休或者离职也就不能再享受公司的福利，那个时候不管你们想不想都还是需要自己投保医疗保单，而那个时候就还要看健康状况是否还能被保险公司接受了。所以自己的医疗保单算是一个比较基础的部分。