小五

xiayimoon 发表于 9-10-2015 21:30
谢谢小五的回复，有些问题不明白，想请教。什么样的额度是恰当？您所提到的保费每月200-300是差不多10年 ...

对的, 我的建议是先通过保险做保障规划, 再考虑储蓄。保额的增减需要看你们家庭具体的资金分配情况, 如楼上经纪提供的建议以目前家庭每月基本开销×12×20年(小女儿读完大学)作为参考, 减去目前已有资产(房子, 现金, 其他可套现资产)得到比较中立的一份人寿参考保额。

在这里也提醒下各位定期review下自己房贷保险是否还在生效, 有时候换银行换来换去把这一块弄没了, 保障的窟窿就更大了。

xiayimoon

谢谢各位的回复。
对家庭的基本情况做一次更新。
收入：
报税单总共165k, 这个政府是吧CPF全部算进去的。以简单35%的CPF缴纳比率来算，实际到手可支配大概115k。
租金收入没包含在里面

目前的保险：
人寿保险都是保100k（死亡125k), 这份保单也cover到30重大疾病

住院保险：
应该是cover到私人医院了。可是就算有rider, 每次claim 有3k的 copayment 是必须自己支付先的。 (这个有必要换去费用全包的嘛？ 貌似我目前用的 NTUC  income 没有这样的package)

诊所看病：
老公公司每年可以claim 不超过400（小孩和老公的诊所费用都在这里claim）；老婆公司有AVIVA的保险，指定诊所看病只需付5块。
针对诊所这部分有必要加强吗？

贷款（850k)， maybank
老公一个人还，用到CPF （每个月CPF用到完也就1k出）；目前租金和贷款月供基本可抵消，还有几百剩余。
火险肯定有买（maybank 强制的）
贷款保险没有特意去买，如果当时没有任何强制（Maybank? ）就肯定没买。
买组屋动用CPF是强制买保险的， 那么公寓用CPF有强制买保险吗？

现在市面上的贷款保险都有些什么Package呢？

家庭规划：
车：小孩小学肯定是住家附近的，目前觉得在大女儿读中学前不是很急需。

8年后必需（大女儿中学， 但是中学位置不确定性）
10年后 需要第二辆车活着买房 （两个小孩都中学，而且不一定同一个学校）

如果以10年买房+ 1车的计划，有可能实现吗？该如何规划？

只是期望两个小孩读本地的大学，这样的教育费用大概要有多少呢？


谢谢

小五

xiayimoon 发表于 10-10-2015 08:28
谢谢各位的回复。
对家庭的基本情况做一次更新。
收入：

以房养房的策略在新加坡目前貌似还能奏效, 但未来趋势也要跟着香港看, 10年再买房的计划无非两个途径, 1. 慢慢还房贷, 积累现金, 以你的名义再买. 2.尽快还完先生的贷款, 以夫妻的名义再贷款买第三套。

目前的经济环境第一种方式会比较多灵活性。也更适合

关于债务免除保险, 银行做贷款配套更新的时候是个机会, 目前政府也做了很多咨询平台, 比如compareFirst.sg 上面有很多保单的对比。不过我个人的建议是保险公司, 经纪, 保单的选择上, 保单本身不一定是每次都排在第一要素的。

童緯強

个人观点：
　　买车是不错的，尤其是目前CoE似乎在跌。至于买什么车，应该问宏碁二十三，他是本版车神。

　　公寓的房贷保险是肯定需要买的，应该先看房贷的银行有没有和保险公司合作配套。在下记得MayBank应该是和保诚合作。有时通过房贷银行购买房贷保险可以降低利息，或是保费有折扣。先去问一下MayBank。若没有任何利息或保费合作，还Quote一下不同公司的贷款保单吧。

　　本地大学的话，目前学费都在３～５万，但加入教育的通货膨胀，在大概２０年後，估计会在７～８万左右吧。可考虑进行投资基金来储蓄，或是购买储蓄保险。

　　住院保险的话，目前NTUC今年刚重新推出可以保１００％的Plus Rider。您可考虑更换。

　　个人保险的话，在下建议您至少多买１０万的重病保障，及大概１００～２００万的死亡保障；尊夫人重病基本足够，但可考虑多买４０万左右的性命保障。但大概只需要保２０年，到两位千金长大就可以了。不必保终生。因为短期的消费式保单会比终生人寿便宜很多，保１００万性命一般保费一年都在一千上下。

　　最後，由于两位千金尚年幼，您和尊夫人可考虑联合写一封遗书；当发生任何不幸时，至少能有规划的照顾两位千金。

elaine_xi

xiayimoon 发表于 10-10-2015 08:28
谢谢各位的回复。
对家庭的基本情况做一次更新。
收入：

一些个人分析给你参考。
收入：
其实你感觉没有存到什么钱，是因为一笔不小的钱进了CPF里面，相当于另一种强制性储蓄，不在你的银行账户里面。你如果算上CPF部分，其实你们一年还是能存下一笔挺可观的数目＝）即使这里一部分用于还房贷了。也就是说你们HDB的租金收入其实还有赚对吧。

目前的保险：
100k的保障对你们来说确实是不足够的，尤其是先生的，100k的保障还当不到他一年的收入；也就是说，如果发生什么事情，这比钱赔出来，只能位置家庭目前生活水平1-2年。
而目前市面上的重大疾病保险是报答37种疾病（今年年初升级的）。
【所以你们可以考虑，至少按照小女儿经济独立的年限，考虑一份定期的人寿保险（至少100万的保额给先生，太太可以考虑50万），如果有预算的话，再按照退休年龄考虑重大疾病保障】

住院保险：
童先生提到了，今年NTUC有出100%cover的rider，你们可以跟经纪咨询加上。

诊所看病：
这个部分基本是取决于公司的团体保险配套，私人保险并不能有效的协助加强。

贷款：
公寓贷款一般没有强制购买贷款保险，如果要买都是自愿的。
保额一般是稍微多过贷款额度，也可以用已有的人寿险保额抵消；也就是说，贷款保险的保障额度可以用（贷款额度-已有人寿险保障额度）来计算。
你可以先咨询看看银行配套，如果拿保险的话，利率方面有没有优惠，如果没有，再考虑自己去买mortgage insurance。

教育：
目前本地大学费用，以NTU为例：新加坡公民一学年7950，商科等是9150一学年；所以目前大学期间一般学科的学费为32k左右，商科是27.5k左右（未考虑生活费等开销）。
教育也有通货膨胀，针对公民大约4-5%左右，外国人大概达到6-7%。
所以15年后，学费是63k左右。两个小孩也就是要有130k左右，就能达到学费无忧的境界。
【可以分别根据两个小孩的年龄分别详细规划教育储蓄保险。因为其实仔细来算，大女儿还有13-14年到读大学，小女儿还有15-16年】

车和房方面，我不是很了解，所以就不做建议了＝）

希望能够帮到你。

xiayimoon

谢谢各位的建议。

住院保险：
原来的income的经纪现在在US要月底才能回来，所以等她回来才能看plus rider的内容和upgrade

人寿保险：
计划老公至少多买100K，

Term 保险，计划至少老公1000k，老婆500k (各二十年）
去年有咨询过income的经纪，当时她给出的配套是，老公每年1044S$; 老婆每年767S$.
Covers death, permanent total disabiity and terminal illnesses.
Guaranteed renewable with no underwriting required till age 85.
这个价位合理吗？

贷款保险：
计划等到下次银行配套renew的时候补上。


教育：

初步打算等有钱且汇率划算的时候把新币换成人民币, 请亲戚在国内存定期。然后等需要的时候再换成新币过来。
这个行得通吗？

另外，有必要现在给小孩买终身人寿保险吗？

最后，保险是不是最好不要全买一家的啊？

小五

xiayimoon 发表于 12-10-2015 13:08
谢谢各位的建议。

住院保险：

建议先生在考虑额外100k终身人寿时考虑下终身早期大病保障的rider。

和NTUC一样的保额, 按今年投保 先生100万, 太太50万, 不吸烟
AIA友邦保费 先生: $1276 太太: $505 二十年保证锁定保费
Covers death, permanent total disabiity and terminal illnesses.
Guaranteed renewable with no underwriting required till age 101.

保证可不需健康申报部分或全部covertible去终身人寿或储蓄养老保险
可以参考下。(比如25万转去其他保险, term还剩75万)


你们自己的保单优先于孩子的保单, 可以在了解先生的终身人寿保障时顺便了解下孩子的。

rmb理财在下不太擅长, 请恕在下没太好的建议

luckyluke

请教一下小五，为什么DPI20年term，保40万，保费每年要1400左右，你的报价却可以保100万。这里有什么差别呢？

小五

luckyluke 发表于 12-10-2015 16:11
请教一下小五，为什么DPI20年term，保40万，保费每年要1400左右，你的报价却可以保100万。这里有什么差别呢 ...

年龄影响很大，再就是DPI有分加CI和没加的两种

luckyluke

Ok.多谢。