童緯強

目前市場上倍数最大的是１０倍，不是５倍。
　　本来就是倍数比较大就比较受欢迎，故此方出现５倍甚至１０倍的倍数。
　　有经验的经纪不卖高倍数的人寿保险纯粹瞎扯，很多ＣＦＰ和ＣｈＦＣ都喜欢这种高倍数保单。
　　那份５倍的之所以比较少人卖是因为有保早期重病，故此价格比较贵。但其实是有一定市场的。

　　没错，年老之後的理赔可能性的确比较高，因为人本来就迟早要走的。问题是从需求的角度，年轻时候对保障的需求是比年老时候高得多的。所以，很多人都选择年轻时保障倍数比较高的保单。尤其是在重病上，因为严重疾病的高峰期恰好是４０－６５岁这个阶段。
　　目前没有本地数据，在下找来一下，这是网上发现的英国数据：http://www.criticalillness.org.uk/critical-illnesses-by-age.html
　　就英国来说，８３％的人是在４０～６５岁这个年龄段索赔严重疾病的。

　　故此，虽然说，WholeLife的目的是在年老的时候也有个保障，但从实际的需求上看，在年轻时候有比较大额的保障是比较重要的。这是理财的基本常识。更别说，比较重要（因为比较贵）的重病基本是以４０～６５岁作为高峰期。

　　故此，没错，年老时倍数取消后理赔的机率的确远远大于年轻时翻倍理赔的机率，因为这个机率是１００％。但保险的基本理念就是１：以防万一。２：为有可能发生的经纪损失预先设计保障。一个１００％会发生，但经济损失低（因为已不工作）的情况（退休後死亡）的保障需求真的很大吗？

　　若是想留遗产给孩子，那比较适合的保单应该是ＵＬ或单笔支付的不包括重病的WholeLife。

小五

云淡风轻5201314 发表于 10-4-2015 23:36
我比较了保诚、AIA、NTUC、和大东方的住院保险、term 和whole life人寿保险，保诚性价比最高，为什么楼上 ...

请问精算师，你比较过保障内容的条款吗？ 一个只保29种早期大病和另一个保43种早期大病。。你不会没注意到吧。

豆豆妈爱豆豆

童緯強 发表于 11-4-2015 21:25
目前市場上倍数最大的是１０倍，不是５倍。
　　本来就是倍数比较大就比较受欢迎，故此方出现５倍甚至１０ ...

可以发一份孩子10倍保障的人寿保险资料给我吗？我儿子3岁，我邮箱是[email protected]。谢谢！

bigmice

今天好奇在comparefirst看看,选择条件为 非直购（通过经纪），男30岁，whole life, 20年付费，保重大疾病，仅有6家保险公司提供比较
TM, NTUC-INCOME, GE, MANULIFE,AVIVA,AXA.

咋回事？

豆豆妈爱豆豆

童緯強 发表于 11-4-2015 21:25
目前市場上倍数最大的是１０倍，不是５倍。
　　本来就是倍数比较大就比较受欢迎，故此方出现５倍甚至１０ ...

谢谢，已经收到邮件。
您认为whole life 人寿是10倍保障的保单最好，对吗？

童緯強

豆豆妈爱豆豆 发表于 13-4-2015 10:26
谢谢，已经收到邮件。
您认为whole life 人寿是10倍保障的保单最好，对吗？
...

其实不一定，因为保１０万１０倍和保２８万５千３．５倍的价格最後差不多；只差１０％。
　　可以说，３～５倍之前是很明显，倍数越高越好的，因为一加倍後同样的保障来说，差距明显很大。
　　５倍以後，基本上虽然有差距，但没有那么明显，故此，基本上买那一个就算个人选择了。

　　要用比较便宜的价格，在６５岁以前享受最高的保障，１０倍保障的保单是最好的。
　　但是，若要在７０岁以後，保留更高的保障，那３～３.５倍保障的保单就比较适合了，虽然贵一点。

豆豆妈爱豆豆

童緯強 发表于 13-4-2015 10:54
其实不一定，因为保１０万１０倍和保２８万５千３．５倍的价格最後差不多；只差１０％。
　　可以说，３ ...

那whole life保单究竟买倍数高的好还是倍数低的好？

童緯強

豆豆妈爱豆豆 发表于 13-4-2015 11:03
那whole life保单究竟买倍数高的好还是倍数低的好？

原则上，是倍数高的比较好。
但是，最後究竟哪个最好，要必需对比保费之後再做出决定。

豆豆妈爱豆豆

童緯強 发表于 13-4-2015 11:22
原则上，是倍数高的比较好。
但是，最後究竟哪个最好，要必需对比保费之後再做出决定。

我看了您发给我的几份保单，10倍的保单和3倍保单都保100万，花的钱差不多，60岁时要是理赔都能赔到100万，但10倍保单75岁时能拿到的理赔仅仅是3倍保单的三分之一，为什么倍数高的比较好呢？

童緯強

豆豆妈爱豆豆 发表于 13-4-2015 11:29
我看了您发给我的几份保单，10倍的保单和3倍保单都保100万，花的钱差不多，60岁时要是理赔都能赔到100万 ...

所以说，原则上是高倍数的好，但实际上要对比後还知道。
　　１０倍保障那份是Tokio Marine的，那份保单其实价格比别公司同类贵，但优点是６５岁之後有每年分红可以拿来当年金。
　　Tokio Marine也可调整成３．５倍保障的，但价格上就比ＮＴＵＣ同样３．５倍保障贵得多。
　　目前其他公司没有１０倍保障的，下面最高５倍是Aia，但是必需选择包含早期重病（有早期重病）；之後就是３．５倍的ＮＴＵＣ和Axa来。之後是三倍的大东方、ManuLife和Axa（无早期重病）；再之後是性命有３倍但重病只有２．５的保诚。

　　保障倍数越高越好也只是个原则，这原则基本在５倍保障以下是比较管用，但５倍以後就基本差距很少了。
　　当然，保单也不是除了倍数和价格两个地方。也得看保甚麽，比如保早期重病的肯定会比较贵（比如Aia和Axa的）；还有一些保单有别人没有的特点，比如Tokio Marine有退休年金，大东方终生保障残障。等等。所以，必需做过详细的对比，然後再决定那一个最适合自己。