想重新规划下保险

amaofei

背景：男，next birthday 33，不抽烟，已有住院险，whole life 20万的人寿+CI，其中包含15万的早期，每年保费约5500要交20年；另有20万的term保险+CI，30万的term。后两个term都是DPI，保到65岁，价格是每年556和390，之所以分成两个保单买是因为CI一下子买50万的太贵。
1.现在想调整这个term。有这个想法起初是因为发现如果现在换成Tokio Maine的term保险同样金额比原来的价格反而要便宜，分别是502和225. 莫非是促销？TM这家理赔容易吗？
2. 后来又有了别的想法，因为主要担忧是老了生病看不起，觉得whole life那20万不够，一旦赔付也就完结了。所以考虑也可以加点钱把term换一份保险，起码要保到85岁要是到99岁就更好了。保额方面死亡残疾保30万或以上，CI最好能够多次赔付，早期CI保额可以少点甚至不要也行、因为考虑到已经有15万早期，中后期10-30万左右。

不知道怎么样的规划才更经济？由于之前那份whole life的保单有点贵，所以留给这份的预算2000左右，不超过每年3000. 版上各位代理不知道有无价格？

_用心聆听_

先简单的回复一下楼主的问题，具体方案还需要根据楼主的实际需求详细讨论。

- 早中期重病保障比较贵，特别是放在Wholelife保单里面。建议楼主考虑是否需要终身的早中期重病保障，可以适当调整。
- DPI是前几年保险公司为了满足政府政策要求弄出来的几个简单的Term Life保单，现在来看性价比并不是最优化的。
- TM的Term Life性价比挺高，同样的还有Aviva的Term Life，Manulife的也不错，可以考虑。
- 医药费用，主要可以由住院保险报销，所以不用太担心生病看不起的情况。重病保障，主要是用在由于重病造成的家庭收入缺失以及额外的开销方面。
- 可以多次赔付的重病保单，包含早中期重病保障，现在常见的有两种。第一种保单，每一类重病（包含早中晚期）最多赔付一次，后续的第二次甚至第三次赔付，需要是不同类的重病。比如所有的癌症都算是同一类。第二种保单呢，则是第一次晚期重病的时候，就翻倍赔付。后续发生特定重病的时候，再补充赔付。具体的得看保单的详细内容。

uravgconsultant

对于您的情况，term 的早中晚期疾病险比较适合

小五

楼主的规划已经超过平均水平了，光大病来看保额就有20万终身和50万临时的term，一共70万，你的思路有道理，如果要再提升，可以考虑把50万的term里面的保额换一部分去时间久一点的，或者把只保晚期的升级成能保一部分早期大病的类型。TM这个公司虽然不大，在新加坡成立很多年了，如果担心索赔问题，1线的保险公司里面问问价格，差别不大的话也可以考虑

amaofei

版上各位中介如果不介意的话，可以给个报价，谢谢！

mu4zi3yu2

楼主不太用担心理赔的问题，新加坡这边的保险公司依法都必须保证有足够赔付能力的，不然MAS就先去找他们麻烦了。Term这类产品，Tokio Marine、Aviva、Manulife都算是市场上性价比比较高的。如果楼主之前的term买的时间不久，可以考虑换，如果已经交了好几年钱了再换就不太划算了。

生病后的医疗费用主要还是要靠住院险来保，重疾险作为补充。具体保单还是要根据您的需求来设计。