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xiaoxu1993 LV7
发表于 25-11-2018 16:19:45
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本帖最后由 xiaoxu1993 于 25-11-2018 17:46 编辑
您好，我是AXA的保险经纪。先回复您关于为什么whole life+term组合的问题，再给您推荐两个可能适合您的方案。关于这个问题怎么买划算且实用先说自己的结论，
第一种类型客户需求：坚定只保晚期重疾，或者寿险，或者寿险+晚期重疾的人。只选term insurance，invest rest会比较好。原因晚期重疾和寿险在term和wl里差价较大（详见下表）只想cover晚期这种只term配置一般保费很便宜。同时剩余的cash flow比较多自己invest的效果比较明显。
第二种类型客户需求：年轻一点(40岁之前最好)，需要一部分早中期重疾保额，又需要晚期重疾寿险保障的，term+whole life会比较好。原因在于早+中+晚期重疾的term和早+中+晚期的wl的总保费交的差不多，甚至wl交的还会少一些。因为早中期保障本身较贵。（可以具体参见下表）。第一个是早中晚期重疾寿险20万的term和wl对比。wl的总保费其实比term要低。每年交的也差不多。70岁前都是20万。不care现金价值什么的，加倍数也随意选两个做的报价对比。每年交的差不多，保额一样，总保费wl又少，所以早中晚期保额的保障选wl比较划算。第二个是晚期重疾的term和wl的对比，就是差的比较多。。所以早中晚期重疾那么多的保额选wl。剩下需要额外保寿险和晚期重疾的保额加个term会比较好一些。
下面第一行都是term，第二三行是加倍数不同的wholelife计划。第二个表wholelife都是保晚期重疾/人寿的。第二行有点小笔误。
上面wl以par fund4.75%分红数据演示说明，过去10年数据表里都按最高分红分的。报价也是axa真实产品报价。
AXA的方案：如果您考虑除了晚期重疾外同时也保障早中期重疾，建议Term+whole life的组合；term只要选保障到的年纪就可以，wholelife的话如果希望70岁之后保额高断保价值高就选加倍数低的，反之不care70岁之后断保价值和保额就选加倍数高的。加倍数高的每年保费便宜一些（70岁前保额一样的情况下）。
1.Term报价：按30岁算。保额100万新币保身故全残末期疾病，20万提前赔付晚期重疾
保障到65岁，身故/末期疾病保费590.4，身故/末期疾病+全残保费675.4每年，如果附加20万晚期重疾，这部分保费是426.7.。。总1102.1
保障到70岁，身故/末期疾病保费673.2，身故/末期疾病+全残保费783.7每年，如果附加20万晚期重疾，这部分保费是487.9。。总1271.6
保障到75岁，身故/末期疾病保费820.8，身故/末期疾病+全残（全残到70岁）保费931.3每年，如果附加20万晚期重疾，这部分保费是545.7。。总1477.
2.Whole life报价：上表的早中晚期重疾对比中给出了wl5倍和3倍加倍数的报价。axa可以选1~7倍wholelife70岁前加倍赔付数字。具体每个人适合哪种不一样。报价也不一样
AXA的优势：现阶段到12月31号term打85折。wholelife保单如果诊断出的重疾是癌症中风心脏病，可以额外获得50%基本保额的赔付。意外身故可以在原身故保额基础上再翻倍赔付。
希望上述回答可以解答您的疑惑。
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