alei8445828

bigmice 发表于 7-6-2018 19:26
在考虑whole life 保单时，需要清楚的几个问题
1.是否想保重大疾病？重大疾病是否保早期？同样预算，这会影 ...

这就是我一直犹豫不定的问题，如果说购买whole life 的话，最后连个本金也无法拿回，那么跟买term的又有何区别呢。目前貌似经纪也没有说的很清楚。

alei8445828

Prudential_小夹 发表于 7-6-2018 16:59
可以的，根据时间长短略有不同。但在退休年龄后大概能拿回2-3倍总保费。
...

按照您的理解，退休年龄指的是多少岁？ 之前聊过一个经纪，说无法拿回任何钱，所以说这里有很大的一个疑问。

alei8445828

ericyeo 发表于 8-6-2018 10:48
最后一定是有钱拿回来的，但是whole life的话每个公司基本都是一样。
一个主险覆盖死亡赔偿
意外，早期重 ...

那么我可以这样理解吗，就是说本金是无法拿回的，靠的就是这么多年的红利累积对吗，类似存款利息是吧。

ManulifeFA_Alex

alei8445828 发表于 10-6-2018 18:24
按照您的理解，退休年龄指的是多少岁？ 之前聊过一个经纪，说无法拿回任何钱，所以说这里有很大的一个疑 ...

是这样的。。wholelife是可以保障你到99岁。。同时里面也有现金价值。。如果到年纪大了觉得不太需要这份保障了。。或者是里面的现金价值已经超过了你的保额。。你完全可以退了这份保单套现。。具体能拿多少钱取决于你如何选择你的保单。。有太多种组合。。而term是完全没有钱可以拿回来的。。如果你想比较保费。。term每年交的保费比较少。。wholelife比较多。。但如果term要买长期的。。那比较总保费比起来就没差很多了。。而且wholelife退了还有钱拿回来。。

Prudential_小夹

alei8445828 发表于 10-6-2018 18:24
按照您的理解，退休年龄指的是多少岁？ 之前聊过一个经纪，说无法拿回任何钱，所以说这里有很大的一个疑 ...

所说的产品不一样。我说的是终身分红型保单，有现金价值，所以如果要取钱是可以的，退休年龄指65/70岁。而那不回钱的保险叫做定期寿险，是消费型的，保费就是给保险交掉啦，一般作为房贷险或关键人物保险/关键时期保险。

Prudential_小馬

定期寿险属于消费型保险，没有任何现金价值，无论何时退保都拿不回保费（除非是total refund类型的保单，但此类保单的性价比不高）

终生寿险（whole life）有现金价值，有现金价值和可以拿回保费是两个概念，保单一般会从第二年开始积累分红，假如该保险公司的每年投资回报很好，分红积累的时间也足够久的话，现金价值就可以超过所交的总保费

Prudential_小馬

所以对于能不能拿回和总保费等值或超过从保费的退保价值，取决于该公司的每年的投资回报，以及积累分红的时间

ericyeo

alei8445828 发表于 10-6-2018 18:29
那么我可以这样理解吗，就是说本金是无法拿回的，靠的就是这么多年的红利累积对吗，类似存款利息是吧。
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这样跟你说吧。本金能否拿回取决于你保单的cashvalue。
一般的whole life的话，附加险的部分都比较贵，尤其是早期重症的那个附加险。
按照你的预算 一个月300 一年就是3600。如果你想包死亡，意外和早期重症的话，可能3600的保费有大概将近一半都不会计入cashvalue里面，因为所有的附加险都算作是没有cashvalue的定期险。
那么这份保单几乎等同于永远拿不回本金，因为按照所谓的增长率来看，可能要到你90多岁才能拿得回你这这20年交出去的本金。
然而，如果你这3600全部投在主险上（仅仅包死亡，意外和全残）。那么3600会全部计入cashvalue，那么在你交完钱的那一瞬间，就可以拿回本金。
但是你选择拿回本金也就是选择退保，这样就没有保障了。

其实whole life和term的区别就在于你的保单有没有cashvalue。
基本上所有的whole life都是高保费低保额，而term都是低保费高保额。另外term如果你要cover到99岁会很贵很贵。
主要是看个人的看法，有的人就觉得钱这样交出去又得不到任何benefit有点不合算，因为他们把保险看成自己的一种资产，所以他们选whole life。
而有的人觉得保险是一种服务，你想获得任何服务都需要还钱。所以他们会选择term。然后自己管理自己的投资这样子。

根据你的情况来说的话，你需要保到死亡，重症和意外。如果是term的话可能你也是要买多几份附加险，而且term的重症是不包括早期的。
但是whole life是全包，而且不用每年都还保费，只要还前20-25年就好。
看来你的经纪并没有跟你讲的很清楚，我觉得你需要好好考虑一下他的专业程度了

ManulifeFA_Alex

ericyeo 发表于 11-6-2018 13:39
这样跟你说吧。本金能否拿回取决于你保单的cashvalue。
一般的whole life的话，附加险的部分都比较贵，尤 ...

解释的很详细。。不过wholelife也不用那么久回本。。楼主84年的。。所以就算一半钱买rider七八十岁应该也回本了。。还有就是有些公司term也可以加早期重疾rider。。不过还是像我们说的。。如果要长期保障肯定是wholelife划算些。。如果是短期或高额保障。。那就考虑term

alei8445828

ericyeo 发表于 11-6-2018 13:39
这样跟你说吧。本金能否拿回取决于你保单的cashvalue。
一般的whole life的话，附加险的部分都比较贵，尤 ...

谢谢您专业的分析