重疾保险哪家强？

冰沙摩卡

想给自己和老公买重疾保险（包括早期重疾），附带全残和死亡，保额30万/人（各项不累计），重疾和死亡要保终身的，全残保到至少65岁。
我35岁，老公44岁，都拿EP，无房无孩。想买有现金价值的保险，貌似有两种选择：
1）life，保费一直交下去，好处是保额终身都有30万，坏处（我自己分析）是缴费年限长，投资部分的价值无保底，担心有点风险
2）交20年保费保终身，好处是缴费年限短，坏处是保额高于第一种，65岁以后保额会降低（也许那时不用那么高保额了？）

想请教下大家的看法，两种利弊如何。如有报价也可发给我看下，多谢啦！

elaine_xi

不管是你提到的一直付款的life，还是付10、15、20、25年保终身的终身寿险，都涉及到你提到的分红部分，这部分是不担保的，但并不会影响到你的基础保障。这个投资是保险公司的投资，给客户的分红是多和少的问题，并不会因为经济形势不好，就影响到你的基础保障。除非你提到的这种一直付款的life是investment linked product（投资链接类保单），这里并不推荐，因为来到55岁及以后，你支付的保费可能还不足够覆盖保单扣除mortality charge保险的费用。

如果今天你的需求是30万保障，那么保险公司的分红对你们来说是景上添花的作用。

而你提到的第二种人寿保单，就是目前市面上比较热门的带增倍利益的保单，65/75岁前提供增倍保障，用以保障我们退休前的赚钱能力。65岁/75岁之后没有增倍利益，因为那个时候我们可能没有那么高的保障需求。

是否一直付费的这个出发点也是一些顾客选择保单的考虑因素：一直付费的保单虽然现在每一年付的保费少了，但因为需要付款的年限长，想起来压力还是比较大的，尤其是退休之后，没有经济来源继续支付保费也是一个重要的考量。而付一定年限保费保终身的保单，可以保证至少当退休来临的时候，不需要再去过多考虑要如何继续还保费了，退休生活的压力会无形中减小。

以上为个人建议，希望能够帮到你们。
报价参考如下：
太太：35岁，可以考虑付25年保费保终身的保单，或者付15年的。
基础保障：135k（保障死亡、残疾、重病），早中期疾病5万（非独立保障）；或者早中期疾病保障10万到85岁，但保费也只用还25年/15年（独立的保障，不占用基础保障）。
【付25年】
65岁之前：死亡、残疾保障：378k，重疾保障310k500，早中期疾病115k；或者早中期100k（独立）；
65岁之后：死亡、重疾：135k+红利，早中期5万；或者早中期100k到85岁。
保费为：4996.1/年，或者6787.6/年。（EP/PR/公民同样价格）
【付15年】
同样保障，保费为：6487.75/年，或者8998.25/年。

先生：44岁，可以考虑付15年或者10年保费保终身的保单。
基础保障：150k（保障死亡、残疾、重病），早中期疾病5万（非独立保障）；或者早中期疾病保障10万到85岁，保费也只用还15年/10年（独立的保障，不占用基础保障）。
【付15年】
65岁之前：死亡、残疾保障：375k，重疾保障300k，早中期疾病100k；或者早中期100k（独立）；
65岁之后：死亡、重疾：150k+红利，早中期5万；或者早中期100k到85岁。
保费为：8810.5/年，或者12747.5/年。（EP/PR/公民同样价格）
【付10年】
同样保障，保费为：11781.50/年，或者17001/年。

以上保障，死亡、重疾、早中期（非独立）保障终身，全残和绝症保障到65岁，早中期（独立）保障最长到85岁。

_用心聆听_

楼主，

您好！

1，如果第一份保单是Investment-Linked Plan，里面牵涉到某些Fund投资的话， 建议您慎重考虑。除了楼上elaine_xi同学说明的情况以外，更关键更重要的是关于基金投资的管理问题。首先，基金的选择是怎么定下来的？是您自己选的还是保险顾问建议的呢？严格的说，保险顾问是不具有推荐基金的专业能力的。总的来说，基金组合的构建，可能严重缺乏专业性。其次，关于投资基金组合的定期评估以及适时调整的问题，这些是由您自己来做还是依赖于保险顾问给予的指导呢？还是上面说的，保险顾问是不具有推荐基金的专业能力的。同样的，这样的评估跟调整，也会缺乏专业性。总的来说，不建议投保Investment-Linked的保障保险，除非保险公司提供类似于Portfolio Solution这样的投资管理框架。

2，关于短期付费的终身人寿，目前大部分公司都有翻倍的Multiplier保单，即在65岁以前，保额翻倍，以后保额恢复。这类保单属于传统红利型终身人寿保单，对于客户来说，比较简单，容易管理。可以考虑。

对于您夫妻二人，我们有如下保单供参考：
1，您先生，44岁，建议考虑15年短期付费的终身人寿保单
PruLife Multiplier - 15 Yrs Limited Pay
基础保额：人寿重病保障15万，提前给付型早中期重病保障5万。（提前给付型的意思是说，这5万保额，是前面15万的一部分，而不是额外独立的。）
65岁以前翻倍保障：人寿保障37.5万，重病保障30万，早中期重病保障10万。
65岁及以后：人寿重病保障15万+累积的红利，早中期重病保障5万。
保费：年保费：8810.50，月保费：748.90；15年总保费支出：132,158
预估保单价值：132,746 @Age69

2，您本人，35岁，可以考虑25年付费的终身人寿，或者15年付费也可以。
PruLife Multiplier - 25 Yrs Limited Pay
基础保额：人寿重病保障12.5万，提前给付型早中期重病保障5万。
65岁以前翻倍保障：人寿保障36.25万，重病保障30万，早中期重病保障12万。
65岁及以后：人寿重病保障12.5万+累积的红利，早中期重病保障5万。
保费：年保费：4564.75，月保费：388.00；25年总保费支出：114,119
预估保单价值：115,298 @Age65

如果是15年付费的话：
保费：年保费：5949.00，月保费：505.66；15年总保费支出：89,235
预估保单价值：115,298 @Age65

人寿险，保障内容有死亡，永久全残，末期疾病。其中永久全残和末期疾病保障至65岁就结束了。死亡保障是终身的。

上述信息，仅供参考。如需详细解释和保障规划建议，请联系我。

bigmice

比较赞同楼上的观点，对于投资链接保单真的不推荐的。
我也给一个计划：
老公：基础保额12.5万， 65岁前保死亡和普通重大疾病还有TPD都是是31.25万， 65岁以后回到基础保额+红利。
           附加保早期大病10万到70岁RIDER
           付费期为15年
          总保费为 10369/年               保单价值180914@65岁    【断保价值86509】
          （现在是EP等达到PR后保费会降到8923.5/年）


老婆：基础保额15万， 65岁前保死亡和普通重大疾病还有TPD都是是37.5万， 65岁以后回到基础保额+红利。
           附加保早期大病10万到70岁RIDER
           付费期为20年
           总保费为 8215.5/年                   保单价值269168@65岁 【断保价值130876】
          （现在是EP等达到PR后保费会降到7112/年）



以上保早期的10万是ADDITION RIDER，不占用主保单的保额。TPD是保终生的。
报价仅供参考，如需详情可以站短。

     

我的新天地

根据你们的年龄和身份，首先要确定自己会在新加坡长期居住，这样可以考虑投保终身人寿险WHOLE LIFE，若将来居住地不确定，建议投保定期保险TERM LIFE.

若选择投保WHOLE LIFE, 目前市场比较受欢迎的是具有保额倍增功能的计划，赔付通常在65岁之前有保额倍增的功能，65岁之后按基础保额加累积红利作出赔偿。倍数高现金价值就少，倍数低现金价值理应高。保费支付的选择通常有15年，20年或到65岁，一直支付到终身的保单比较少，从设计上来说不科学。从保障需求来说，65岁之前的责任较大，一旦有事需要的财务压力较大；65岁之后有事发生基本没有收入上的损失了。具体投保额度多少，保费要多少，这需要结合你目前已有的保障，你的保障需求及财务状况来分析，之后才帮你设计具体的保单。

童緯強

目前早期重疾保单基本都有理赔封顶，除非买同时两家公司的保单，否则要保早期到３０万有点苦难。
阁下可选择：
　　１：买一份保３０万早期重疾的保单，但得一次早期重病可能只会理赔１５万或２０万；的多得一次不同的早期重疾方会索得１００％理赔。
　　２：买２份１５万的早期重疾保单，必需是两家不同公司的；如此一来，一得到早期重病，就会获得３０万理赔。
　　３：可考虑早期重病不必买那么多，因为早期重病比较贵。可考虑只买大概１０～１５万的早期重病保障，然後再外加１５～２０万的普通重疾保单。

　　目前我们基本不鼓励终生缴保费的终生人寿，最多选择缴到６５岁就算很久了。在退休後依然缴保费，基本不值得。同时，就终生人寿来说，由于不是储蓄或投资类保单，我们不建议注意回报。终生人寿保单的目的是长期保障，也即是保到退休以後，一直到离开人世为止。若是从回报的角度看，买一个Term再追加一个储蓄保险会恰当一点。

　　目前有保早期重病的保单种类很多的，有很贵但保障不会降低的（NTUC和ManuLife），有最高１０倍保障到６５岁的（Tokio Marine），有３.５倍保障到７０岁的（Axa），也有最高５倍保障到６５或７５岁的（Aia）。要买那一个，就看自己的经济条件和保障需求了。

冰沙摩卡

谢谢大家给的详细中肯的意见，信息量有点大，我要慢慢消化。 不过看下来似乎第二种倍增利益的保单比较合适，想问关于早期重疾/重疾/全残的定义，各家保险公司是一样的吗，还是略有不同？谢谢

bigmice

按照规定应该统一执行新加坡保险协会重大疾病标准。

_用心聆听_

冰沙摩卡 发表于 15-12-2015 10:08
谢谢大家给的详细中肯的意见，信息量有点大，我要慢慢消化。 不过看下来似乎第二种倍增利益的 ...

对于重大疾病的内容，基本上所有的保险公司都采用Life Insurance Association的统一规定的37重大疾病的定义。

对于早中期重病的内容，则是每家公司自己定义的，可能会略有不同，但是总体方向是一样的，就是相对于上面重大疾病的情况，定义了一些早期跟中期的情况。

永久全残，叫做Total and Permanent Disability，通常是说：
1，完全失去工作能力；或者
2，两只眼睛和四肢中，有两项失去功能。

有些保单也定义了早期情况，Early Stage Disability，在日常生活有障碍的情况下就有赔付。

总的来说，早期的保障保费会较高。所以对于整体保障规划还要根据各方面分析定制，要考虑到保障需求，也要考虑到预算方面。

冰沙摩卡

谢谢大家，我还有两个问题想请教：
1）前面有位前辈说，如果不确定会在新加坡长期居住，不建议买Whole Life Plan，能知道为什么吗？据我所知保障内容（早期重疾/重疾/全残/死亡）是保全球范围的，难道是因为索赔需要相关机构证明，国外的证明比较不容易被保险公司认可？终身保费支付应该不是问题吧，可以网上转钱。
2）不太明白大家说的 Investment-Linked 的保障具体是指哪种。我现在在看的一个plan，保障金额是固定的，和投资收益没关系，但若干年后（比如65岁）的保险现金价值取决于投资的收益。计划里列了一高一低两个收益率，但没有保底的guarantee。投资配比好像是70（高风险高收益）/30（低风险低收益的）。我因为对投资比较外行，所以不知道这个风险有多大，担心辛辛苦苦交了几十年保险，到老了保险现金价值低到亏。不知道这种plan算 Investment-Linked 的保障吗，是不是应该避免？先谢谢大家！