Prudential 的医疗和ILP 请教

xiaowei158

去年和老婆一起买了Prudential 的医疗保险和ILP，这里就只列举我自己的了，医疗保险我们俩都一样，ILP我的笔老婆的额度多一点儿，
这个是我的保险概括：




医疗保险比较正常，没什么可说的：



现在我的问题主要是以下的ILP保险，首先是想请教下，这个值得吗？每年我自己要交3000左右 (老婆近2000），这个基本上是non-guaranteed,也就是说15年20年后也可能会亏，我的保险经纪人说每年都要交，不像有的保险，交个10几20年就不用交了，这个需要交终身的，所以觉得等老了以后没钱了就惨了。主要是很不喜欢要交一辈子这种概念！以后肯定会成为问题的。所以请教下达人对这个ILP的利弊的看法。

另外还想请教个人达人有没有适合的类似于保终身的计划？不需要交终身的，terms 也可以，这样多余的钱我可以学点儿炒股票啥的。
现在挺混乱的，想买这个险的主要目的是防重大疾病 （而且即使万一得了保险也会cover，最起码到65岁，当然是越长越好了，不想要市面上那些一得病就不保了那种），这个ILP才刚交了一年保费，所以想现在退损失还小点儿。

谢谢大家了。

另外可能大家奇怪里面没有意外的险，因为我觉得ILP这里面的意外保险不太值，我们就没买意外的rider，而是买了其他家意外的terms.




PS: 以上的图片日期和姓名稍有删减，不好意思哈。

bigmice

ILP如果是去年买的，建议断掉吧，买ILP基本是亏钱的，大部分这类保单会一直亏下去，不会有赚钱那天，除非运气逆天（夸张点）
喜欢此类保单的人，最好买没有任何保险元素的投资+纯粹的保险或传统的类型。

xiaowei158

bigmice 发表于 6-7-2014 08:39
ILP如果是去年买的，建议断掉吧，买ILP基本是亏钱的，大部分这类保单会一直亏下去，不会有赚钱那天，除非运 ...

谢谢，我也是想断掉，但问题是该买什么样的重大疾病保险呢

我的新天地

人寿保险侧重保障的有3种产品，Whole life insurance, Term life insurance, Investment Linked Policies(ILP), 您本身选择的是投资联结保单ILP来满足对于保障的需求。此类保单的灵活性比价大，比如可以增加或减少保额或保费，短期手头紧享受PREMIUM HOLIDAY，提取保单里的现金或转换保单成为纯粹的保障性保单等，但缺点是需要一直支付保费，保障费用会随着年龄增长而增加等。对于一个30岁左右的投保人，按您的年保费$3000和保障$200,000，从投资的角度来看，收支平衡基本要到25年左右，即使基金回报好也不会明显改变breakeven point. 保单刚满一年，其实第一年只有年保费的15%是拿去做投资买基金的，剩余部分都被行政和保障消费掉了，从第二年起逐渐增加投资的部分到50%，75%，100%，所以前面几年保费消耗是很大的。从断保的角度来说，第一年断保损失不是最多的（断保损失最多的年份应当在第5年左右，依个人保单利益表年份稍有变化），所以，若想断保第一年就要敢于割肉。从保障的角度来说，现在市场上比较受欢迎的保额倍增终身人寿保单比较不错，您可以了解一下；或者可以考虑定期保险，用比较少的保费可以得到较高的保障，省下的保费可以自己拿去做投资（我个人这样操作）。比如玩股票，但这是个能力活，考验的是我们的理财能力和承担风险的能力，但一旦掌握，长远来说回报还是不错的，并且能终身受益并且可以传承给下一代。谢谢。

小五

xiaowei158 发表于 6-7-2014 08:47
谢谢，我也是想断掉，但问题是该买什么样的重大疾病保险呢

重大疾病建议保额2-5倍年收入, 在预算有限的情况下考虑term(不过建议保费level期长一些), 预算充足的话好好利用年轻的优势, 选择15年或20年还清的终身重病保障。

另外作为一个家庭未来有房贷或有孩子的时候注意下提高人寿额度的保障。

xiaowei158

我的新天地 发表于 6-7-2014 09:05
人寿保险侧重保障的有3种产品，Whole life insurance, Term life insurance, Investment Linked Policies(I ...

您这点儿我同意，现在再重新考虑该怎么买的问题

xiaowei158

小五 发表于 6-7-2014 09:15
重大疾病建议保额2-5倍年收入, 在预算有限的情况下考虑term(不过建议保费level期长一些), 预算充足的话好 ...

15年到20年付完保终身的 不是类似于储蓄保险之类的么？还有term 的话是不是没有所谓终身的，到65岁就没了？

谢谢

我的新天地

xiaowei158 发表于 6-7-2014 09:49
您这点儿我同意，现在再重新考虑该怎么买的问题

从保障来说，终身人寿或定期保险您都可以考虑。

bigmice

xiaowei158 发表于 6-7-2014 08:47
谢谢，我也是想断掉，但问题是该买什么样的重大疾病保险呢

可以根据自己的预算和期望保额来决定，1。比如想保持高保额2，可以考虑term保单，但term保单的缺点是一旦过期就失去保障，没有现金价值，为纯保险，优点是价格底。

     （推荐level term +保早期重病）
2。降低初始保额，买一份终生保单，优点是有现金价值，保额会逐年增加，缴费期可以选择，缺点是价格高。
    （推荐multiplier类型保单，65岁前3倍保障）
3。买一份低保额的终生保单+term保单

chanyihu

xiaowei158 发表于 6-7-2014 09:51
15年到20年付完保终身的 不是类似于储蓄保险之类的么？还有term 的话是不是没有所谓终身的，到65岁就没了 ...

我一般不建议客户买ILP，到老的时候insurance charge很高。
对于一般家庭我建议购买term，保障到自己退休，term的特点在于可以用最少的保费买到最高的保障，另外可以买一份小的终生人寿保险，可以选择10，15年的付款期限，一旦付完可以终生保障。
对于医疗保险一定要买的，新加坡住院太贵了。