guaiguai09

童緯強 发表于 5-4-2014 00:52
有一点，这个保单目前只有美金版本。

如果有红利，那是毫不犹豫。没有红利，一次支付那么多，如果正常老死，最后拿到的只是50万美元。七八十岁的时候50万美元又值多少呢？

tony529

这个保单虽然是一次[关键词屏蔽]很多，又没有每年的红利可以拿出来，但头7年的回报率是固定的4.2%，之后的年回报率尽管不是保证的，但因为是投资在BBB级以上的债券，所以也可以放心，风险不会很高。如果头9年的回报率可以达到4.2%的话，保单价值接近等于之前一次性支付的保费。保单价值每年都在增长，可以在断保后取出来。

小五

tony529 发表于 4-4-2014 16:05
在这里表达一下个人的意见，我认为鉴于你朋友想要一次性支付的保险，个人认为最好是买Universal Life（万能 ...

该保单的初衷是设计给能接受利用低利率杠杆的有钱人, 让他们免费得到保障。他们必须接受3点: 第一, 约保费30%的现金首付; 第二, 银行浮动贷款利率(目前1.x%); 第三, 该公司保证的前7年4.2%的回报率。(不会少, 但多也是该公司良心发现多给一点)

若客户一次性100%付清则只关心第三点就好, 红利的分配是该保单的优点亦是缺点, 不同于该公司dividend现金红利保单(红利可存可取), 此保单红利为bonus类型, 不可取出, 并且不增加保额上限。优点是提高了保单的可持续性, 因为随着cash value(包括bonus)的增加, 该公司的liability越小, 所以预期弃保的cash value更好看, 初始的保费也能少些。

此保单允许partial surrender现金价值而不影响保额, 但降低了该保单持续性, 因为保费靠的是现金价值产生的利润支持的, 并非保证保到122岁, 若利润不够保费扣便会去扣cash value, 恶性循环到没钱此保单就自动结束了, 8年过了2%的保证回报率的预期table就是最好的解释。

该保单前7年的预测是保证的, 不过因为早期很高的surrender charge, 佣金, 保费等, 第7年弃保也不过刚好能拿回本金而已(和实际保单4.2%回报产生的价值差很多)。