转帖:首款“爱情保险”高调开卖，失恋了可以索要赔偿吗？

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转帖——婚姻爱情险为女性做主？不同年龄侧重不同保障

www.eastmoney.com2011年11月02日 10:50东南早报

保险挂钩婚姻

报道，在婚姻法新的司法解释出台后，国内某保险公司推出了一款专属的女性婚姻保险。记者在网上保险超市找到这一险种，从保险条款中可以看出，这款所谓“婚姻爱情险”其实是由一款分红型年金保险附加了女性重大疾病保险的打包产品。只是这款保险规定，只有已婚女性才能做被保险人、生存利益仅给女性等特殊安排，即生存金、满期金、红利等保单有效时的利益全部约定归属女性。
　　据悉，这款保险规定，以后万一退保，退保现金价值权益约定归属女性被保险人，也就是说万一婚变导致退保，退保金不再作为夫妻共同财产分割，而只能归属女性。而如果婚姻存续期越长，保单的现金价值越多。
　　更多是种噱头
　　记者从泉州保险业了解到，目前这款产品并没有在泉销售。记者联系到网上所说的设计这款产品的保险公司的泉州分公司，有关人士告知，目前并没有听说过这样的产品。“无论是销售部门还是客服部门，都还没有接到这一险种的说明，不清楚具体的条款。”该公司工作人员说。
　　“这其实是一种销售手段，更经常地和一些险种(如分红险、万能险、投连险等)一起联合，突出女性的受益人地位，并不能够起到保障婚姻的作用。”一位保险专业人士分析说，保险业更经常针对女性的产品是健康险，会有专门针对女性常患疾病的险种推出。“在具体销售时，会把一些长期类的险种，重点推荐给女性，像养老、分红这类险种都经常结合女性利益一起分析，并不是独特的创新。”
　　多位保险业人士认为，在婚姻法新的司法解释出台后，这款“婚姻爱情保险”只是打出了容易引人关注的概念，不过是为销售制造噱头。“将权益归属约定为女性被保险人，只是正好吻合了《婚姻法》新司法解释出台后人们的心理预期。”资深保险人士陈先生说。
　　不同年龄，女性应侧重不同保障
　　对于女性来说，购买保险的意义应更侧重于保障。据统计，当代女性的平均寿命一般会比男性长5-8岁，这意味着她们在养老和医疗方面将承受更多的风险；而女性所具有的独特生理功能，决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性，随着社会竞争日益激烈及环境日趋恶化，女性的亚健康现象凸显。有关专家提醒，女性投保可按年龄段各有侧重。
　　●18~25岁：健康险+意外险
　　这一阶段的女性往往处于单身阶段，而且，个人事业也是刚刚起步，收入较少且不稳定，关注事项也很广泛，如进修、旅游、未来结婚的经费等。此阶段应多以保障自己为前提，建议可选择纯保障型的健康类和意外类的保险。
　　●26~35岁：增加健康保障
　　这一阶段的女性通常已有稳定的工作收入，对生活有着长远的规划，此时，可以结合另一半的经济状况，从家庭健康、子女教育和退休养老三方面综合考虑。一般而言，此阶段的女性除了应该更加注重健康保障以外，也需要开始考虑养老和投资类产品。
　　●35岁以上：规划养老和资产保值增值
　　此阶段的女性责任更重，其保险需求逐渐与男性趋同，基本的意外险、定期寿险，以及重大疾病保障都是必不可少的。除此之外，还需要重点考虑养老计划和资产保值增值。
　　离婚后，保单怎么处理？
　　很多夫妻的保险多是在婚后购买，并且一方是投保人，另一方是被保险人。这种情况一旦离婚了，怎么办呢？据了解，如果是夫妻共同缴费，一旦离婚时出现财产纠纷，按照以往法院判例，可分三种情况：分别判决为夫妻一方所有；保单退保并按共同收入计算一人一半；经被保险人同意变更受益人。如何处理才不会人财两失呢？记者采访了中国人寿泉州分公司的资深从业人士赖小姐。
　　赖小姐说，一般像夫妻双方互为投保人、被保险人及受益人的，一旦婚姻关系解除，除非投保人明确表示要让保单终止，不然被保险人是可以自己续交保费，使保单继续有效。如果双方都同意保单终止，那就只能选择退保。“不过大部分长期保险若在缴费期内退保，消费者只能退回账户的现金价值而非所交保费，提前退保会因此遭受不必要的损失。”
　　“其实最简单的办法就是变更受益人。”赖小姐说，如果客户不希望前夫(妻)继续作为自己保单的受益人，可在离婚后及时到保险公司进行变更受益人的操作，比如将受益人变更为其子女或父母。但如果保单的投保人和被保险人不到保险公司进行受益人的变更，那么原受益人仍生效。

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首款“爱情保险”高调开卖，失恋了可以索要赔偿吗？
转自 中国证券报 黄蕾

“爱情保险”高调开卖

　　今年9月22日，一款打着“全球首款女[关键词屏蔽]情婚姻保险”旗号的“红玫瑰”年金保险（分红型）高调开卖。这是一款由生命人寿研发、通用再保险技术支持、大童保险专营销售的创新产品，被保险人只能是女性。
这款产品的卖点在于：不仅生存金、满期金、红利等保单有效时的利益全部约定归属女性，而且以后万一退保，退保现金价值权益也约定归属女性被保险人。也就是说，万一婚变导致退保，退保金不再作为夫妻共同财产分割，而只能归属女性。

　　可以说，婚姻法新解释催生了这款女性婚姻保险的诞生。这款明显偏向女性的保险产品，正好解决了《婚姻法》最新司法解释出台后，女性普遍缺失的安全感。

　　但事实上，在此之前，已经有保险公司推出了专为恋人、夫妻度身定做的“爱情保险”或“婚姻保险”。如，今年“七夕节”期间，安邦保险推出了“爱情婚姻保险”系列产品：“心心相印爱妻保障计划”、“缘定三生爱妻保障计划”以及“十全十美婚恋保障计划”。

　　保障爱情或是“噱头”

　　当然，“爱情保险”高调开卖、销售火热的背后，与保险公司喧闹的推介会和噱头十足的推销技巧不无关系。
　　首当其冲的就是，在高调推广“爱情保险”的过程中，不少保险公司都用上了“捍卫爱情、保卫婚姻”这一说法。

　　但是，这样的说法其实很难站得住脚。如果缘分尽了、爱情吹了、家庭散了，一份保险就能力挽狂澜，挽救爱情、挽回婚姻吗？事实上，说是“爱情保险”，其实只能保财富不能保爱情。所谓的“爱情保险”，也只是一份夫妻捆绑的保险计划。

　　事实上，除前文提及的“红玫瑰”年金保险（分红型）有权益只归属女性这样的卖点之外，其他有些所谓的“爱情保险”并无突出之处。甚至如果夫妻双方离异，保单可以根据夫妻双方的意愿拆分成两份，拆分后双方的权益不会受损。

　　多重保障才是真需求

　　不过，撇开一切噱头而言，“爱情保险”其实还是有一定市场的，关键在于保险公司有没有了解到中国夫妻真正的需求所在。

　　保险专家建议消费者，“爱情保险”并不是旨在保障婚姻的美满和长久，婚姻的基础是责任，责任应该是投保人购买“爱情保险”的出发点，即夫妻双方从经济层面履行对另一方的责任。

　　目前，国内市场上的“爱情保险”基本为“联合寿险”形式，有定期型寿险和终身型寿险两种形式。如选择终身寿险型的“爱情保险”更能体现夫妻双方相守一生的承诺，当婚姻中一方不幸因疾病、意外或衰老等原因身故，在经济层面仍然能够对另一方有所交代。

　　另外，夫妻购买一份联合人寿型的终身寿险，还比两人分别购买一份终身寿险所付出的保费要少，以一对30周岁的夫妻为例，20年交费方式下，联合人寿型的保险总保费可节省约40，更为经济实惠。

　　经过多年发展，当前市场上的终身寿险型“联合寿险”产品已不仅仅局限于提供身故保障，还可能有分红等其他特色，选择“爱情保险”的夫妻可以根据家庭的具体保障情况进行选择。如以中德安联人寿新近上市的“超级随心终身寿险（分红型）”为例，除了提供“联合寿险”保障之外，还针对近来日益引起社会关注的意外风险，提供普通意外2倍赔付，公共交通和重大自然灾害3倍赔付功能，对于家庭保障薄弱的夫妻而言将是必要的补充。

　　当然，不仅仅是夫妻，市场上的“家庭保单”也是投资者的备选险种。以泰康人寿(微博)的“爱家之约”为例，这是一个以家庭为单位的保单，只要家庭中有一人购买长期主险，其他家庭成员均可直接选择适合自己的意外、医疗等附加险，突破以往不能单独购买附加险的限制，大大减轻了保费负担，平均可为家庭投保节省10至20的保费。