candry

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46000真的不多，但如果真的有意外也没人嫌这些钱少，除了保险，谁会给46000呢？
保险本来就是保天灾人祸，都是有去无回的，是消费，有去有回的时候就是真的有事发生的时候，关键就是我们不知道什么时候会有事发生。

candry

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我觉得你到现在也没明白：）
“真正富人不需要买保险“：事实是富人的保险都很多，但目的可能不同，他们更加侧重的不是保障了，可能是资产的分配，转移，与维持。
““真正穷人买不起保险或保险公司拒保”，保险公司据保的是身体已经有疾病或有先天性，遗传性疾病等等不具备可保性的人，不是穷人，事实上保险公司之所以有定期保险（Term Insurance) 就是为一些经济不宽裕，但又需要保障的人准备的。
“保险基本上是忽悠中产”，保险不会忽悠人，只有接受或者不接受，另外每个人对待风险的应对方式不同，买保险的希望转移风险，不买的自己承担风险，无所谓对错。保险如果该赔的没有赔，才是忽悠。

买的保险保障吗，不如俺自己的资产增长快：保险是保障天灾人祸意外的发生，从来都不应该是以资产增值为目的，只可以当作投资portfolio 的一部分，分散风险而已。

candry

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呵呵，“回头看，完全没必要“，恭喜你，这么多年平平安安，还能回头看，这不正是我们希望的吗？想想那些有事发生的人，，保险，可能是他们唯一能够依靠的。

所谓天灾人祸，并不能因为买了保险就发生，没错，保险不能防止天灾人祸的发生，但可以改变天灾人祸发生后的很多事情，发生了，也并不是那点钱，那要看是多少钱，保额是多少，保障有多高。

至于你是不是需要几百万的保险，要看你的财务状况和需求而定，你女儿的保险，因为不知是何种计划，所以也无法评价，但47岁才breakeven就有点怪了，事实上，保额本身才重要，至于教育计划，退休计划，养老计划，储蓄计划，只是噱头，名字不同，叫法不同，以适应不同人的需求目的而以，但强调的还是保障。

你不是天真，只是因为你不在这一行，不了解而已，所谓隔行如隔山，外行人看热闹，说的就是这个道理，如同我们讲起你的专业，你可能也会觉得太天真了。

保险是一个行业，保险经济是一种职业，一份工作，同其他的360行一样，没什么特别的。不能否认，每个行业都有害群之马，但事物就是有两面性，还是不要太偏激极端的好，用开放的心态看待存在。：）

candry

如果是给朋友提供建议，那就更要小心了，因为很多人给出的理由或者找别人看都是说“ 看是不是划算,回报率有多高”等，可是，这不是保险的目的。我们可以计算回报率，却无法计算何时会有意外发生。有时候我们可以建议说，这个不划算，不要买，但如果真的衰衰这个人一年后出事了，如果有，可能会多赔到一笔钱，如果没有，作为朋友的我们，除了安慰，又能够提供多少帮助呢？

如同精算师或分析师一样，他们只能根据数字来计算费率，却无法计算应该什么时候买，是出意外前一天？还是前一年？

你说的保险公司不是公开这一点，而是掩盖，我想这是误解，现在的保险资料都很透明，传统的人寿，或储蓄保险，以3.75% 和5.25%的回报率来举例，这个叫Sales Illustration. Illustration 就是Illustration, 不是实际的，因为没有人能知道以后几年甚至几十年的回报率v，只能用一个假设值，假设如果是这两种情况，N年后会怎样，但实际的走法一定会有差别，所以，所谓7.8.9年平衡，可能是假设这些年都是同样的回报率，但实际上是不可能的。所以，记得保险的目的是保障，不是回报。

有关于你觉得最后一个例子，如果有50万现款，不会用于其它的目的，那又为什么呢？这50万总是有个用途，如果这个人的50万是想如果有意外，或者疾病，给自己用，或者留给家人，这个时候才与保险的目的相切合，他 完全可以用一少部分，购买这个50万的保障，另外的钱可用于自己生意的流动资金。如果他的需求是要50万的流动资金，那保险显然不合适。但如果他坚持要买，只要他具备可保性，保险经济当然会卖，只要在他的能力范围之内，何乐而不为呢？

人总会选择性的相信自己想相信的一些事，很多时候，不能否认保险经纪没讲清楚，但有时候经纪讲清楚了，又有多少人能记得住？

candry

呵呵，这个论坛，本来就是给大家交流用的，希望可以帮到有需求的人，交流嘛，也无所谓对错，各抒己见而已，若有冲撞之处，也请担待：）

所以如果是棺材本，那这样做真不是明智的选择，从投资和社会发展的角度来看，到不如考虑一下我的建议：用少部分钱买50万的保障，用做棺材本，另外大部分可以那去投资或者享受生活，要不然，通货膨胀什么的各种影响，不知以后做棺材本还够不够。

你讲的guanranteed 和谐non guanranteed 的部分，是指传统的分红型人寿或储蓄保险，不知道你的保险多久了，我的几份保险，保险公司每年declare 的non guaranteed 的部分，到是和当初讲的差别不大，也是实例，保单信件一应俱全，如果你u有兴趣了解，我是可以给你看的。投资连接保单的现金价值都是non guaranteed ，和这个没有关联。

合同和bi 是两回事，bi 不是合同的一部分，这个是清楚讲明的，如果你要先看合同，完全可以要求一份示例来看，没有问题的。就算之前没有看，收到合同后还有14 天的冷静期，冷静期内可以无条件退保，没有损失。

现在的现实，你接触的并不多，有很多人是有受益的，索赔，分红，保单贷款，保费假期，很多人都有用，但满意的人未必出来给保险公司打广告，如果百分百都是不满意的，这个行业到真没有存在的必要了。

投资连接保单，灵活，有事赔钱，没事投资，急事取钱，好处多多，当然灵活性的另一面就是不确定性，所以现金价值不固定，这也是很多人不了解，不明白和不接受的地方，所以保险公司有多样化的产品，传统型，投资型，纯保障型等等，以适应不同群体的需求，很好呀！

我倒是很喜欢投资连接保单，保费可增可减，灵活，潜在回报率高，可选择偏重投资，或偏重保障，不错。

mianmiangian

:lol

candry

"挂了赔50K没挂到期（25年）拿47K 但保费交了>60K" , 这个要看你相信什么，如果你相信25年来的早，就留着50万吧；如果你相信挂了来的早，就买保险。不过，从数字上来讲，这个举例也不对。

1：保险是专业的，所以难懂，讲的人以为讲明白了，听的人也以为听懂了，但各自可能走错了轨道，人们愿意相信自己想相信的事，但人们相信的不是同样的事，所以才有众多的误会。
2：如果你也打算去做保险，完全可以了解佣金的分配形式，这个制度现在都很透明。其实佣金和其他工作的工资一样，是一样产品和服务的成本，不过是表现形式不同。而且，保险以后的发展方向，是佣金会单独付，这个制度，明年再英国就会实行，相信以后也会越来越透明。你相信苹果公司CEO几百万的年薪合理吗？如果不用付这些钱，爱疯是不是会便宜些呢？但没有他，哪有爱疯？所以，还是那句话，看你相信什么。
3： 案子方面，我不是专家，不能妄下评论，以免误导别人，这个，自有专家来做。社会的分工就是如此，每个人做好自己该做的事就好了。
4：BI没有trick, 但illustration 就是illustration,不是实际的，我可以帮你分析，但现实一定有偏差，因为没人可以预测以后发生的事，所以要假设，既然是假设，你也就不必太在意，只要知道，什么时候挂了，都有一笔钱是guaranteed的，这个不是trick,是常识。还是一样，保险最重要的是保障，而不是天天钻在BI里研究回报率。

candry

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每年2360保50000，你知道这2360都是保什么吗？这50000是在什么情况下赔？很多人只知道总保费交2360，但这里面是不是有一部分保障30种大病，或者还有其他的什么？这部分保障疾病的是没有回报的。

你只看到到期的guaranteed value, 难道每年没有non-guaranteed 吗？他每年有往外取钱吗？non-guaranteed得虽然不是guaranteed, 但保险公司每年都会declare, after declare 就变成guanranteed 了。

储蓄保险有年限，不能提前断保阿，最后满期，还有一笔满期bonus.

我也觉得任何人都想开保险公司，因为肯定是赚钱的阿，巴菲特当初也开了一个保险公司阿，作为他的提款机，你要有能力，有资格开，为什么不开呢？

当我卖保险，我会告诉他，在任何这25年内，一旦你有被保的事项发生，你或者你的家人guanranteed 有一笔钱。如果你平平安安，顺顺利利，恭喜你，25年后，你还是有这笔钱。

不要期待有多么高的回报，可能比银行利息高，但可能比你自己投资会少，主要是保障。

很多时候，当你主观的判定一件事情好或不好的时候，以后所有的论据都是为了求证这个好或不好，先入为主就是这样。

如果你这么好奇，完全可以考个保险执照去做两年经纪，体验一下生活。到时再来评价吧。

candry

"已经付了16年 2360x16=37760，而现在的surrender value 才 不到 23000， 看来这15000是做了50000的保障费用了 " 你先去搞清楚这2360是做什么的吧。保费交了这么多，不是都有回报的，如同住院，意外一样，有些保险是没有回报的。看总保费没有用。


“俺没饭吃了， 也不买目前的consumer保险！肯定！” 那是你的事，肯不肯定得无所谓。

:lol

candry

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社会在发展，保险公司之所以有不同的产品，就是为了适应不同人的需求，各花入各眼。

保险为的是保障，储蓄不是主要目的，有储蓄或投资功能也是给客户多一种选择。纯粹的保险如果哪一年没有交保费，立刻就断掉了，等想要再接回来，如果身体已经有病，不一定能买的回来，有储蓄投资功能的却不会，里面的cash value可以帮客户先顶一阵子，有能力再继续，有时也是一笔紧急救命钱。

等我门老了，没有工作了，没有收入了，但医疗保险什么的保费还要交，还是需要阿，而且正
是需要的时候, 那时也还可以支取人寿保险里的现金价值，交纳医疗保险的保费。

正是因为这个行业里有害群之马，才更需要我们提高保险意识，增强专业知识，了解不同产品不同客户的不同需求。