bigmice

汗!各位都讨论到精算的问题了.太专业了.学习.

郑丽颜

小五 发表于 30-3-2015 12:54
你的计算方法是基于纯数字，没考虑贬值问题。C如果要计算每年400的rebate, 10年的时候FV(按1.5%)一共是

3 ...

提到贬值, 终于接近本质了,
哈哈哈, 俺的意思就是讨论这个!


我的算法是基于银行的基本算法,应该木错, 如果这个产品不是押宝贬值和庞氏, 它就没有理由拒绝第十年付足, 第11年受益(不追溯,即1-10年保单不生效), 保险的基本要求之一是, 同一个保单,在不同支付条件下的等效性, 而这个产品 A B C不等效.或者至少表面上不等效

按你的算法
A FV  39000
B FV  40000
C FV  41000 (在预先折扣的情况下, C木有提取400的问题, 只有A有)

按百分比算不小.

小五

郑丽颜 发表于 30-3-2015 13:41
提到贬值, 终于接近本质了,
哈哈哈, 俺的意思就是讨论这个!

除了贬值，保险公司还要考虑保单设计要能够cover immediate cost（通常就是楼上有提到的保险花费，佣金，admin charge）, 这也是传统保单早期断保surrender charge高的原因之一
非及时回报（除了保障部分）已经成为业界的一种常态，比如你可以看下这份，就算一次性一笔交清，也是第5年才开始可以拿钱（我理解的是前5年公司就是在赚前弥补上之前的immediate cost）。

http://www.aia.com.sg/en/resourc ... English-Chinese.pdf

郑丽颜

小五 发表于 30-3-2015 14:10
除了贬值，保险公司还要考虑保单设计要能够cover immediate cost（通常就是楼上有提到的保险花费，佣金，a ...

并没有质疑这种做法,童大和你推荐的也很合理, 换句话说,缩短年限, 减少利益或增加premium 都是可以理解的
我质疑的只是LZ说的这个产品的精算没有算仔细, 有问题.它分期的FV并不比一次交付的可靠
也许是代理忽悠的楼主(没说清楚), 也许是产品经理,精算师大意了,或者干脆就忽悠了公司. 或者他们有什么内幕的搞法--如mini-庞氏?

bigmice

关于大东方的传家宝family3.的保单以前因没碰上一次付费的情况,所以认为不可以,刚刚和公司确定:1,可以一次性缴付所有保费,叫预付费而不是single premium. 2.确定有5%折扣。3。若在正常缴费期发生索赔事件,退还剩于保费。比如选择10年付费的保单,客户一次把10年保费都交了,但第5年遭遇不幸,公司会退还剩下5年保费。

郑丽颜

bigmice 发表于 30-3-2015 16:55
关于大东方的传家宝family3.的保单以前因没碰上一次付费的情况,所以认为不可以,刚刚和公司确定:1,可以一次 ...

谢谢你的认真回复
这样的话就合理些, 因为C是对公司最有利的方法  一次性付10年,11年开始回报, 保单按常规生效
我的问题还是B可以吗? 比A实际上更好一点,就是一次性付10年的, 保单不追溯, 从保单付清生效, 第二年开始回报?

童緯強

郑丽颜 发表于 30-3-2015 11:15
看了,您介绍的保单, 这个是合理的,, 越年轻的买越有利, 所以要买的话, 是以给孩子买更加合理

不知不同年 ...

基本没分别，这份保单的保障是锁定所缴单笔保费的１０１％＋０～４％（每年增加１％一直到４％为止，不确定）。
每年所能拿回是所缴单笔保费的１.５（确定）＋３（有可能会减低）＝４.５％
当然，越年轻的话，拿钱的时间就越久，故此也可实为比较有利；但也等于钱被锁住比较久。
而且别忘记，必需在第五年後，第六年开始方开始有每月分红拿。

这种保单，其实只是相对比较安全，但回报和流动性是不如自己去买一个有每月分红的投资基金的。
只是，若不会投资的话，那购买这种保单就可能是一个能考虑的选择，一个严格来说算奢侈的选择。
对了，该保单的总佣金（包括经纪人本身及经理和高管等）大概是７.５％；算有点高。

如不介意风险的话，可考虑以下几个基金。
优点是钱不会被锁住，而且马上投资後马上可以开始每月拿钱。
缺点是有投资风险，可能会亏损。
https://secure.fundsupermart.com ... ?sedolnumber=FTF098
https://secure.fundsupermart.com ... ?sedolnumber=ALZ198
https://secure.fundsupermart.com ... ?sedolnumber=FI3039
https://secure.fundsupermart.com ... ?sedolnumber=SCD049
https://secure.fundsupermart.com ... ?sedolnumber=BGF016

童緯強

一次付十（或其他数目）年的保费那肯定会有打折的。
　　第一年肯定没打折，但後面的保费基本会有打折，只是不同公司折扣不同。
　　保单本身，当然是正常的第一年就生效了。

　　但是，保单的任何先进分红，必然是不会提前开始支出的，一定是要等到保单设计要支出的那一年，方会开始支付。
　　理由就是因为保单就是这么设计的，不会因为客户的要求的做出改变。

郑丽颜

童緯強 发表于 31-3-2015 01:33
基本没分别，这份保单的保障是锁定所缴单笔保费的１０１％＋０～４％（每年增加１％一直到４％为止，不确定 ...

我的意思是给孩子或孙子买, 那他们不是可以吃一辈子,不用工作, 不用操心, 多好, 呵呵呵

如果不分年龄, 价钱利益都一样, 当然是给越年轻的买越划算啊, 如3mil的那个, 第六年就是12K的月收入, 多好!

郑丽颜

童緯強 发表于 31-3-2015 01:37
一次付十（或其他数目）年的保费那肯定会有打折的。
　　第一年肯定没打折，但後面的保费基本会有打折，只 ...

也不做计算? 产品设计要做合理性分析和精算吧