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_用心聆听_ LV15
发表于 28-10-2014 15:19:50
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本帖最后由 _用心聆听_ 于 28-10-2014 15:29 编辑
ILP保障保险，是个保险，不是投资。
就单说保障保险，ILP保障保险也不是唯一方案，只是一个选项。ILP保障保险，不应该是投保了就不管了，就一成不变了的，而是需要花一些时间关注，需要调整的。
如果客户不想花时间研究，或者不能接受投资风险，那ILP保障保险就不适合，就做其他方案呗。
就像我上面给的比喻，一个Black Box机器，跟一个Open Box机器。如果客户不管了解机器内部原理，那就直接去选择Black Box机器呗。
这不是哪一台机器的错，或者说哪一台机器的优劣，而是各有优势各有不足，适合不同类型的客户。
如果发生买错了的情况，那首先是顾问的错，没有给客户解释清楚，更恶劣是可能会故意忽悠客户。
1. 例如提到的在不同年龄段可增加保额，降低保额，其实就是在不同时间买多一点term, 降低sum assured的过程，就算通过ILP增加保额，也是需要健康申明的。
==>这个就要看是什么时候增加保障了。在结婚，生孩子，这样的人生大事的时候，增加保额是不需要进行健康审核的。单独投保Term，年龄越大，保费越高，也都需要健康审核。
2. 基金能够自由top-up和withdraw, 这个是所有客户能选到的公开fund的特色，而并非ILP特有的，而有些对冲基金，私募基金都是有一定合约约束，但不能说后者就不好。
==>这是产品功能，不具有唯一性。单纯投资方案的话，ILP保障保险不是一个合适的选择，最好去找纯投资的ILP，储蓄保险，UT，等等市场上的其他产品。
3. 随着时间，ILP盈亏自负的概念在经济上行过程中的确问题不大, 甚至收益大过存银行，买债券，但一旦进入比较波折纠结的金融环境，没有一位合格的金融分析师给你提供理性的基金组合意见，估计ILP能把客户前期攒出来的利益损失殆尽，甚至波及本金。而这时候保障的保费是靠ILP的回报提供持续funding的，自然到时候也受影响。
==>投资市场变化永远无法准确预测，要不然投资都可以稳赚不赔了呀。单纯说投资部分，第一个要分散投资控制风险，第二个要时不时的调整组合维持可控风险，这样就降低了整个投资完全亏损的可能。Portfolio Solutions不是万能的，不能保证投资赚钱，它只是提供了一个基础的投资管理方案，在需要的时候，建议进行投资组合调整。总好过投资了一个或者两个基金，就放着不管了，任由它自生自灭吧。
ILP可以基本上不亏钱的，把钱全部转到Cash Fund呗，低风险，低回报，受市场影响也最小。话说回来，如果客户不能接受可控风险，ILP本来就不适合啊，这不是ILP的错，而是顾问建议给的错。
4. 保费charge按照实际年龄natural premium table计算，意思就是你任何年龄买ILP都不亏，当然你也没赚到任何年轻成本的优势。
==>同样保额的情况下，年龄越大，要求的最低保费就越高，Premium Allocation Rate是一样的，但是扣除的费用就越高。
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